１２月３０日（水曜日）深夜のひと時。
２０１０年への住宅ローン展望。
２０１０年。
住宅ローン、まずは変動金利の動向や如何に。
住宅ローン変動金利。
言わずと知れた日銀政策金利と連動する。
日銀政策金利。
短期金融市場、無担保コール翌日物取引金利の誘導目標である。
２００９年１２月、誘導目標０．１％で変わらず。
さて、２０１０年。
日銀政策金利の利上げ、実行されるのか。
米国の中央銀行ＦＲＢ。
金融危機「出口戦略」と米経済指標の相次ぐ好転。
２００９年１２月末現在。
米エコノミストの多くが、２０１０年度中の政策金利「利上げ」を予想。
２０１０年度後半、９月の利上げを予想する声が多いようだ。
２０１０年内で２回、合わせて０．７５％幅の利上げを予想する向きも。
翻って、日本。
２００９年１０月、政府が。
同１１月、日銀が。
デフレーション入りを宣言した。
しかし、デフレ傾向。
広く言えば、バブル崩壊後の１９９２年から続いている、というのが生活実感。
給与所得者としては有難いのだが、２００９年。
相次ぐ給与カット。
年間所得減、未曾有のレベルではないのか。
２００９年そして２０１０年。
庶民唯一の朗報が住宅ローン金利の低下と支払猶予を促す金融円滑化法案成立。
住宅ローンフラット３５Ｓの当初１０年金利マイナス１．０％優遇措置。
２０１０年の第２次補正予算成立は確実。
実施されれば、現在既にフラット３５Ｓ実行中の融資にも適用されるそうだ。
そしてフラット３５Ｓ、当初１０年マイナス１．０％金利優遇。
２０１０年１２月３１日まで適用の時限立法だが。
もちろん、住宅取得状況が改善しないならば、延長される可能性もあるだろう。
しかして、フラット３５。
以前と異なり、融資実行時の金利適用。
融資申込み時ではない。
思えば、フラット３５。
政府の住宅市況改善への思惑に翻弄されてきました。
住宅市況「最悪」の２００９年。
２０１０年へ向けフラット３５住宅ローン融資条件、金利を含めかなりの改善。
しかして、フラット３５は超長期３５年固定金利住宅ローン。
ここで展望したい住宅ローンは、変動金利でした。
主要（大手）金融機関の住宅ローン変動金利。
店頭基準金利は２．４７５％。
住信ＳＢＩネット銀行やソニー銀行などネット銀行。
新生銀行などの新興勢力。
上記銀行の「店頭基準金利」は２．４７５％ではないから、注意が必要だが。
メガバンク（都市銀行）や「メガ」信託銀行。
そして横浜銀行など「大手」地方銀行。
以上「旧勢力」金融機関は、共通して店頭金利２．４７５％。
注目すべきが、全期間金利優遇キャンペーン。
「優遇キャンペーン」に乗せられるな、との警鐘は何処で鳴る。
今や、住宅ローン利用者の半数以上が金利優遇付きの変動金利を選択。
２００８年までの優遇金利、全期間優遇でマイナス１．３％が最高水準でした。
２００９年、金利優遇はマイナス１．４％時代へ突入。
つまり店頭金利２．４７５％からのマイナス１．４％。
結果、１．０７５％の超低金利を享受。
さらに２００９年。
販売不動産会社提携住宅ローンなら金利優遇マイナス１．６％いや１．７％。
留まるところを知らない勢いだ。
銀行預金額の分だけ住宅ローン金利がかからない東京スター銀行。
４０００万円の預金があれば、無利子で４０００万住宅ローン融資が組める。
キャッシュで住宅を取得するより、預金が「生きている」分だけ安心か。
そして、各金融機関。
とくに大手行が「顕著」に見えるのが、職業などによる「特別優遇」。
三菱東京ＵＦＪ銀行など。
自己資金２割以上で優遇金利幅が０．２％広がるなどの「ケース」は分かる。
分かる、というのは情報を知ることが出来るという意味で。
しかし、職業による優遇。
一説には、公務員の金利優遇幅が一番大きいとも言われている。
「職業の安定」が評価されるのだろう。
公務員、一部上場企業と比べ給与必ずしも高くはないだろうが。
馘首されることも降格も基本的に皆無、それ故の住宅ローン特別優遇。
「真相」が闇に包まれている感があり、優遇金利幅も明確でない。
私は、公務員などの住宅ローン「特別」金利優遇幅。
金融機関にもよるのだが、最高で金利マイナス１．７％と踏んでいますがね。
住宅ローン２０１０年１月適用金利。
変動金利は、軒並み２００９年１２月を下回る「低金利」。
少なくとも、２０１０年３月まで「低金利」傾向が続くのではないか。
２００９年３月で日米株価が「底」を打ったことからの連想ですがね。
住信ＳＢＩネット銀行住宅ローン変動金利。
２０１０年１月実行住宅ローン変動金利、キャンペーンで０．９７５％。
たしかね、住信ＳＢＩネット銀行。
２００９年１２月適用変動金利は１．０７５％を下回るが、やはり１％台。
１．０７５％というのは、大手銀行住宅ローン店頭金利のマイナス１．４％。
０９年１２月適用金利で大手銀行マイナス１．４％を下回った住信ＳＢＩ。
それが、２０１０年１月実行というが。
キャンペーン金利０．９７５％。
店頭基準金利２．４７５％からすれば、マイナス１．５％金利優遇。
「公務員優遇」住宅ローン変動金利からすれば、まだまだ甘いということか。
住宅ローン変動金利。
ソニー銀行２００９年１２月適用変動金利が１．４９９％。
同２０１０年１月適用変動金利は１．４７９％。
０．０２％の微減。
住宅ローン変動金利。
「変動」なだけに、金利上昇は住宅ローン返済を圧迫します。
金利上昇分を利払いに当てますから、元本が減らないことになる。
さらに利払い分をも超えて金利が上昇すれば「未払い利息」が発生。
その分の返済義務が当初の住宅ローンに加えて生じることになる。
だが、住宅ローン変動金利。
金利の見直しは、年２回。
しかも変動金利、日銀政策金利と連動しているから透明だ。
日銀政策金利の動向に注目していればよい。
米国ＦＲＢの政策金利、利上げ予想が２０１０年後半とすれば。
日銀利上げ、早くとも２０１１年ではないかと「予想」は出来る。
次回は、２０１０年住宅ローン長期金利を展望したいと考えます。
それではまた、お会いしましょう。
